Cessione del quinto e delega di pagamento: quali sono le differenze?

Confronto rapido tra cessione del quinto e delega di pagamento

La cessione del quinto è un finanziamento rimborsato mediante una rata trattenuta direttamente dallo stipendio, che non può superare un quinto della retribuzione netta mensile.

La delega di pagamento, chiamata anche prestito con delega o delegazione di pagamento, è invece un contratto distinto attraverso il quale il lavoratore autorizza il datore di lavoro a trattenere dallo stipendio e versare al finanziatore un’ulteriore rata. Nel caso del cosiddetto doppio quinto, questa seconda trattenuta si aggiunge a quella della cessione.

Quando le due trattenute raggiungono entrambe un quinto, possono incidere complessivamente fino al 40% dello stipendio netto. Questo non significa però che tale quota sia automaticamente disponibile per qualsiasi lavoratore: la situazione deve essere valutata caso per caso.

Che cos’è la cessione del quinto dello stipendio

La cessione del quinto è una forma di finanziamento destinata, per quanto riguarda lo stipendio, ai lavoratori dipendenti pubblici e privati. La rata viene trattenuta direttamente dalla retribuzione e versata dal datore di lavoro al finanziatore.

Il nome deriva proprio dal limite previsto per la trattenuta: la rata non può superare il 20% dello stipendio netto mensile, cioè un quinto. La durata della cessione può arrivare fino a dieci anni.

Una delle caratteristiche specifiche della cessione è inoltre la presenza di una copertura assicurativa obbligatoria. La richiesta rimane comunque soggetta alla valutazione del finanziatore, che verifica la situazione e i requisiti del richiedente prima dell’eventuale concessione del credito.

Per conoscere nel dettaglio requisiti, documentazione e funzionamento del prodotto, il riferimento del sito dovrà rimanere la pagina dedicata alla cessione del quinto.

Che cos’è la delega di pagamento

La delega di pagamento permette al lavoratore di incaricare il proprio datore di lavoro di effettuare una trattenuta sullo stipendio e versare la relativa rata al finanziatore.

Si tratta di un istituto distinto dalla cessione del quinto. Nel pubblico impiego, ad esempio, la Ragioneria Generale dello Stato descrive la delegazione come un incarico impartito dal dipendente alla propria amministrazione, a condizione che questa accetti di assumere l’obbligo di pagamento.

Ed è proprio il ruolo del datore di lavoro a rappresentare una delle differenze principali: per la delega è necessaria la sua accettazione, mentre nel caso di una cessione del quinto regolarmente perfezionata il datore è tenuto a effettuare la trattenuta.

Un’altra differenza riguarda l’assicurazione. Nella cessione del quinto la copertura è obbligatoria; per la delegazione di pagamento non esiste lo stesso obbligo di legge, anche se una polizza può essere richiesta nell’ambito dell’operazione.

I requisiti e le modalità del finanziamento dovranno essere approfonditi nella specifica pagina dedicata al prestito con delega.

Quali sono le principali differenze tra cessione del quinto e delega

• Il ruolo del datore di lavoro. È uno degli aspetti più importanti. Nella cessione del quinto il datore di lavoro deve effettuare la trattenuta prevista una volta che la cessione è stata regolarmente perfezionata. Nella delega può invece accettare o rifiutare di assumere l’incarico.
• La quota dello stipendio impegnata. Con la cessione la rata può arrivare fino a un quinto dello stipendio netto. La delega può consentire un’ulteriore trattenuta, portando nel cosiddetto doppio quinto le due rate fino a due quinti della retribuzione.
• La natura dei contratti. Cessione e delegazione restano due contratti distinti. Per questo parlare semplicemente di “due cessioni del quinto” non descrive con precisione il funzionamento dell’operazione.
• L’assicurazione. Nella cessione del quinto è obbligatoria; nella delega non è imposta dalla legge nello stesso modo, pur potendo essere prevista tra le condizioni richieste dal finanziatore.
• I destinatari del doppio quinto. La possibilità di affiancare la delega alla cessione riguarda i lavoratori dipendenti. Per i pensionati la cessione resta limitata a un solo quinto della pensione.
• La valutazione della richiesta. In entrambi i casi la possibilità di sostenere una determinata trattenuta non equivale all’approvazione automatica del finanziamento. Il finanziatore deve valutare il merito creditizio e la capacità del consumatore di adempiere agli obblighi previsti dal contratto.

Doppio quinto e seconda cessione del quinto indicano la stessa cosa?

L’espressione doppio quinto viene comunemente utilizzata quando alla cessione del quinto viene affiancata una delega di pagamento. Tecnicamente non si tratta quindi di due cessioni identiche, ma di due contratti differenti.

Anche espressioni come seconda cessione del quinto vengono utilizzate nelle ricerche online, ma per spiegare correttamente il meccanismo è preferibile parlare di cessione del quinto e delega di pagamento.

Cessione del quinto e delega possono essere richieste insieme?

Sì. Un lavoratore dipendente può, quando ne ricorrono le condizioni, affiancare una delega di pagamento a una cessione del quinto già presente. Il datore di lavoro deve però accettare la delegazione e la richiesta deve essere valutata dal finanziatore.

Se entrambe le rate sono pari a un quinto, le trattenute possono complessivamente raggiungere il 40% dello stipendio netto. Anche la Ragioneria Generale dello Stato evidenzia, per il pubblico impiego, come il cumulo tra cessione e delegazione possa incidere in misura significativa sulla capacità reddituale del dipendente.

Questo è un aspetto da considerare con attenzione. Il fatto che una determinata trattenuta sia teoricamente possibile non significa infatti che rappresenti necessariamente una soluzione sostenibile per il lavoratore.

Quando può essere valutata una delega oltre alla cessione del quinto?

La delega può essere presa in considerazione, ad esempio, quando un lavoratore ha già una cessione del quinto e ha l’esigenza di valutare un ulteriore finanziamento mantenendo in essere il piano di rimborso della cessione esistente. È una delle situazioni espressamente considerate anche nella disciplina operativa delle delegazioni per i dipendenti pubblici.

Prima di procedere è però necessario considerare il reddito disponibile dopo le trattenute, gli altri impegni finanziari presenti e la capacità di sostenere la nuova rata nel tempo.

La valutazione del merito creditizio deve infatti tenere conto delle informazioni economiche e finanziarie pertinenti e verificare le prospettive di adempimento degli obblighi contrattuali.

Due trattenute non significano approvazione automatica

La possibilità di affiancare una delega alla cessione non garantisce l’accoglimento della richiesta. Devono essere verificati i requisiti previsti, la situazione reddituale, le eventuali trattenute già presenti e, nel caso della delega, l’accettazione da parte del datore di lavoro.

La pratica verrà inoltre valutata dal nostro istituto bancario convenzionato sulla base della documentazione e dei requisiti del richiedente.

Cessione del quinto o delega di pagamento: come orientarsi

Non esiste una soluzione valida indistintamente per tutti.

La cessione del quinto rappresenta un finanziamento autonomo con una rata che può arrivare fino a un quinto dello stipendio netto. La delega è invece un contratto distinto e può consentire, quando ne esistono le condizioni, di aggiungere un’ulteriore trattenuta.

Prima di valutare questa possibilità è quindi utile considerare non soltanto l’importo che si desidera ottenere, ma soprattutto quanto reddito resterà disponibile ogni mese dopo il pagamento delle rate.

Kronos Servizi Finanziari può assisterti nell’analisi della tua situazione, nella raccolta della documentazione e nella predisposizione della pratica, aiutandoti a comprendere le caratteristiche delle diverse soluzioni e i requisiti previsti. Contattaci per approfondire quale soluzione può essere valutata in base alla tua situazione e alle trattenute eventualmente già presenti sullo stipendio.

Faq

Cessione del quinto e delega di pagamento sono la stessa cosa?

No. Sono due contratti distinti. Entrambi possono prevedere una trattenuta diretta sullo stipendio, ma nella delega è necessaria l’accettazione del datore di lavoro.

Che cosa si intende per doppio quinto?

È l’espressione comunemente utilizzata quando a una cessione del quinto viene affiancata una delegazione di pagamento, impegnando eventualmente un ulteriore quinto dello stipendio.

Quanto possono incidere insieme cessione e delega sullo stipendio?

Se entrambe le trattenute raggiungono un quinto, possono arrivare complessivamente al 40% dello stipendio netto. La possibilità concreta deve però essere valutata sulla singola posizione.

Il datore di lavoro può rifiutare la delega di pagamento?

Sì. A differenza della cessione del quinto, per la delega il datore di lavoro può decidere se accettare l’incarico.

La delega di pagamento è una seconda cessione del quinto?

In molti casi è possibile estinguere anticipatamente un finanziamento, secondo quanto previsto dal contratto e dalla normativa vigente. Prima di procedere è consigliabile verificare le condizioni applicate al proprio prestito.

L’assicurazione è obbligatoria anche per la delega?

Non per legge come nella cessione del quinto. Una copertura assicurativa può comunque essere richiesta nell’ambito dell’operazione.

Un pensionato può richiedere il doppio quinto?

No. Per i pensionati la cessione è limitata a un quinto della pensione; il cosiddetto doppio quinto attraverso la delegazione riguarda i lavoratori dipendenti.

Cessione del quinto e delega devono avere la stessa durata?

Non necessariamente. Sono due contratti distinti e condizioni e durata devono essere verificate nella relativa documentazione.

Avere la possibilità di una seconda trattenuta significa ottenere sicuramente il finanziamento?

No. Ogni richiesta deve essere valutata e l’erogazione non può essere garantita preventivamente. La normativa prevede una valutazione del merito creditizio prima della concessione del credito.

Come capire se è possibile valutare una cessione, una delega o entrambe?

Occorre considerare reddito, trattenute presenti, rapporto di lavoro, importo richiesto e capacità di rimborso. Per la delega deve inoltre essere verificata l’accettazione del datore di lavoro. La pratica resta soggetta alla valutazione del nostro istituto bancario convenzionato.